Что выгоднее – потребительский кредит деньгами или кредитная карта? Как правильно сделать выбор

Большинство людей хотя бы раз пользовалось заемными деньгами, и многие это делают достаточно часто. Понятно, что каждому заемщику хотелось бы брать в долг с минимальными затратами, но, иногда выбор происходит в сторону не самого выгодного предложения.

Вообще говоря, если решение брать кредит уже принято, то первое, на что следует обратить внимание – это возможность одобрения. Если вы выглядите не слишком надежным заемщиком, то кредитную карту получить шансов больше. Но, стоит отметить, что большую сумму по кредитной карте дадут вряд ли. Если же сумма умеренная, и у вас хороший рейтинг, тогда в первую очередь стоит обратить внимание именно на расходы, которые вы понесете, беря кредит.

Раньше  кредит деньгами был почти всегда дешевле. Многие продолжают так думать и игнорируют кредитные карты, а зря. Последнее время появляется все больше кредитных карт с большим льготным периодом. И, если 15 лет назад льготный период почти всех кредитных карт составлял месяц с хвостиком, то со временем от стал увеличиваться, в настоящее время многие банки предлагают кредитные карты с беспроцентным периодом в несколько месяцев, а максимум сейчас – это год.

Очевидно, что если вы планируете расплатиться с кредитом в течение года, то кредитная карта с беспроцентным годом будет выгоднее любого кредита. Основные ваши расходы составит некоторую комиссию за обналичку, которая совершенно точно меньше процентов по кредиту. А при разумном планировании можно этих расходов можно частично или полностью избежать, если осуществлять покупки с карты. Однако стоит обратить внимание, что льготный период может не действать при снятии наличных в кредит – в этом случае необходимо использовать карту напрямую.

Но бывают ситуации, где без калькулятора не обойтись. Например, мы хотим вернуть долг в течение двух лет. Что выгоднее, взять кредит или кредитную карту, при условии, что по карте в 3 раза выше процент, но при этом год бесплатного пользования? Вот здесь, пока вы не возьмете калькулятор, угадать вряд ли получится. Надо считать.

Я возьму произвольные числа для сравнения, потому как условия могут быть очень разными. Например, сравним кредит под 13% и карту под 40%.  Переплата составит 14106 рублей за 2 года со 100 000 рублей кредита. Причем через год, после 12-й выплаты по кредиту, у вас будет оставаться более половины долга, а именно 53 227 рублей.  Ежемесячный платеж составит 4754 рублей.

Теперь же представим, что мы взяли кредитную карту с бесплатным годом и платим ту же сумму ежемесячно. Поскольку проценты оплачивать не надо, через год останется меньшая часть долга – 42950. Второй год мы оплачиваем из расчета 40% годовых. Продолжая пополнять кредитную карту на ту же сумму, мы полностью выплатим долг уже через 11 месяцев, суммарно переплатив чуть более 9000. Т.е. кредитная карта обойдется на треть дешевле, чем кредит, если не считать прочие комиссии.  Даже если учесть комиссию за снятие, карта все равно окажется выгоднее даже при троекратно более высоком проценте.

Как же так? Ведь года два, а процент в 3 раза больше. А вот так. Самые жирные проценты банк снимает в начале, когда долг большой, а к концу кредита и процент меньше.

Отсюда делаем вывод – бесплатный пользования картой чаще всего важнее, чем процент по оплате потом. Для разового кредита лучше брать карту с максимальным льготным периодом, если, конечно, вы не планируете слишком долго отдавать.

Что же касается самих платежей, то, чем больше вы положите на карту в этом месяце, тем меньше отдадите манку всего. Это еще одно преимущество кредитных карт – вы можете класть больше, чем запланировали. Обратная сторона этого преимущества – бывает, что банк требует минимальный платеж больше, чем вам было бы удобно. Чтобы сработал предыдущий пример, необходимо, чтобы минимально допустимый платеж был не более 4,7%, хотя при небольшом превышении эта проблема тоже решаема.

Информацию о кредитных картах с максимальным льготным периодом вы можете посмотреть в разделе Кредитные карты.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.